Bảo hiểm bổ sung mở rộng "lớp đệm" an sinh cho người tham gia bảo hiểm y tế

Mỗi năm, quỹ BHYT chi trả chi phí khám, chữa bệnh cho khoảng 195 triệu lượt khám, chữa bệnh.

Phát biểu tại một số kiện gần đây về bảo hiểm sức khỏe, bà Nguyễn Lan Hương, đại diện Ban Thực hiện chính sách bảo hiểm y tế (Bảo hiểm xã hội Việt Nam) thông tin: Bảo vệ, chăm sóc và nâng cao sức khỏe nhân dân là mục tiêu, động lực phát triển và là nhiệm vụ chính trị hàng đầu đã được Bộ Chính trị xác định tại Nghị quyết số 72-NQ/TW ngày 19/9/2025 về một số giải pháp đột phá tăng cường bảo vệ, chăm sóc và nâng cao sức khỏe nhân dân.

Theo bà Nguyễn Lan Hương, trong 6 nhóm nhiệm vụ, giải pháp của Nghị quyết số 72-NQ/TW, cải cách tài chính y tế và phát triển bền vững chính sách bảo hiểm y tế (BHYT) là một nội dung quan trọng.

Cùng với việc nâng cao hiệu quả quản lý, sử dụng quỹ BHYT, cải cách thủ tục hành chính và tăng chi cho khám, chữa bệnh, Nghị quyết số 72-NQ/TW cũng định hướng đa dạng hóa các gói BHYT bổ sung theo nhu cầu của người dân, tăng cường liên kết giữa BHYT và các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe do doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp.

Theo đại diện Ban thực hiện chính sách BHYT, đây là định hướng quan trọng nhằm tạo thêm các cơ chế tài chính bổ trợ, giúp người dân có nhiều lựa chọn hơn trong việc chi trả chi phí y tế.

Hiện nay, chính sách BHYT đã đạt độ bao phủ rất lớn. Đến hết tháng 6/2026, cả nước có trên 98 triệu người tham gia BHYT, tương đương khoảng 96% dân số. Mỗi năm, quỹ BHYT chi trả chi phí khám, chữa bệnh cho khoảng 195 triệu lượt khám, chữa bệnh và Bảo hiểm xã hội Việt Nam đã ký hợp đồng với khoảng 3.000 cơ sở khám, chữa bệnh trên toàn quốc.

Tuy nhiên, theo bà Nguyễn Lan Hương, nguồn lực của quỹ BHYT vẫn là hữu hạn, do đó không thể bao phủ toàn bộ chi phí phát sinh trong quá trình điều trị. Theo quy định hiện hành, người bệnh vẫn phải thực hiện đồng chi trả trong nhiều trường hợp. Đối với một số nhóm thuốc, đặc biệt là thuốc điều trị ung thư, quỹ BHYT chỉ thanh toán theo tỷ lệ nhất định. Với các bệnh nhân mắc bệnh hiểm nghèo hoặc điều trị dài ngày, phần chi phí còn lại mà người bệnh phải tự chi trả có thể rất lớn.

Do đó, các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe bổ sung không thay thế chính sách BHYT toàn dân mà đóng vai trò như một cơ chế tài chính bổ trợ. Sự kết hợp này có thể giúp người dân có thêm nguồn chi trả đối với phần viện phí, thuốc hoặc dịch vụ y tế chưa nằm trong phạm vi thanh toán của BHYT.

“Cơ quan quản lý đánh giá cao và hoan nghênh doanh nghiệp nghiên cứu, phát triển những sản phẩm như vậy để người dân có thêm lựa chọn trong tiếp cận tài chính y tế”, bà Nguyễn Lan Hương nói.

Từ yêu cầu này, một số doanh nghiệp bảo hiểm thương mại đang chuyển hướng từ việc cung cấp các gói bảo hiểm sức khỏe độc lập sang thiết kế sản phẩm phối hợp với BHYT nhà nước, tập trung bù đắp phần chi phí người bệnh còn phải tự thanh toán.

Ông Pranav Seth, Chủ tịch HĐQT Techcom Insurance (thành viên hệ sinh thái Techcombank) cho biết, tại nhiều quốc gia, BHYT nhà nước và bảo hiểm thương mại không hoạt động theo hướng cạnh tranh mà cùng chia sẻ chi phí điều trị cho người dân. Việt Nam đã đạt tỷ lệ bao phủ BHYT nhà nước cao, song bảo hiểm y tế công chưa thể chi trả toàn bộ nhu cầu khám, chữa bệnh. Vì vậy, việc kết hợp giữa hai hệ thống bảo hiểm nhà nước và bảo hiểm tư nhân có thể góp phần giảm phần chi phí mà người dân phải tự chi trả.

Techcom Insurance ra mắt sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe Song An - sản phẩm bảo hiểm bù đắp chi phí song hành cùng bảo hiểm y tế. Ảnh Techcom Insurance

Để minh họa cho gánh nặng tài chính có thể phát sinh, ông Pranav Seth dẫn trường hợp một khách hàng điều trị suy thận với tổng hóa đơn bệnh viện khoảng 260 triệu đồng. BHYT nhà nước thanh toán khoảng 140 triệu đồng, phần còn lại do gia đình người bệnh chi trả.

Theo ông Pranav Seth, với một gia đình trẻ hoặc có thu nhập trung bình, khoản chi này có thể buộc họ phải sử dụng tiền tiết kiệm, thậm chí trì hoãn việc điều trị. Đây là khoảng trống mà các sản phẩm bảo hiểm bổ sung được thiết kế để chia sẻ.

Từ định hướng này, Techcom Insurance phát triển Bảo hiểm sức khỏe Song An theo hướng đồng hành cùng BHYT, tập trung thực hiện chi trả thanh toán cho các khoản chi phí nằm ngoài danh mục chi trả của BHYT. Các khoản hỗ trợ tập trung vào các khoản tự chi trả phổ biến của người bệnh bao gồm tiền giường dịch vụ, thuốc biệt dược và các kỹ thuật y khoa tiên tiến, đặc biệt đối với nhóm bệnh hiểm nghèo.

Với mức phí từ 499.000 đồng/năm, sản phẩm có tổng hạn mức bảo vệ tối đa 2,1 tỷ đồng, hỗ trợ tới 100% chi phí khám, điều trị và 50% chi phí thuốc trong phạm vi quyền lợi, đồng thời áp dụng danh mục bảo vệ đối với 160 bệnh hiểm nghèo.

Khách hàng có thể đăng ký trực tuyến mà không cần kiểm tra sức khỏe và quản lý quyền lợi trên ứng dụng IVIE - Bác sĩ ơi. Theo Techcom Insurance, người tham gia có thể sử dụng dịch vụ bảo lãnh viện phí tại các bệnh viện công lập trong mạng lưới hoặc gửi yêu cầu bồi thường trực tuyến, với thời gian xử lý trong vòng 2 ngày làm việc kể từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ.

Đại diện Techcom Insurance cũng cho biết, doanh nghiệp là đơn vị đầu tiên được Bộ Tài chính phê duyệt triển khai sản phẩm kết nối với hệ thống BHYT công. Doanh nghiệp đã ký kết hợp tác với Bệnh viện 19-8, Bệnh viện Nhi Hà Nội, Bệnh viện Phụ sản Hà Nội và Bệnh viện Hữu nghị Việt Tiệp Hải Phòng.

Sự xuất hiện của các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ cho thấy thị trường đang từng bước mở rộng các giải pháp chia sẻ chi phí y tế. Khi phát huy đúng vai trò bổ sung cho BHYT toàn dân, các sản phẩm này có thể góp phần tăng thêm “lớp đệm” bảo vệ tài chính, giảm gánh nặng chi trả cho người bệnh.